Можно ли досрочно погасить военную ипотеку своими средствами

Оформив квартиру в военную ипотеку с помощью ЦЖЗ, ежемесячные платежи за вас платит государство. Но можно ли из своих средств вносить досрочные платежи по ипотеке? Какие есть плюсы и выгодно ли это? Как правильно собрать и направить документы в банк и Росвоенипотеку? На все эти вопросы отвечаю в статье.

Можно ли досрочно гасить военную ипотеку самостоятельно

Военнослужащий имеет полное право досрочно гасить военную ипотеку собственными средствами. Полностью или частично. Закон это никак не ограничивает. Личные деньги военного, которые были досрочно внесены, пойдут на уменьшение основного долга. При этом, Росвоенипотека продолжит перечислять ежемесячные платежи в банк в прежнем объеме согласно графика платежей по ипотеке. Если военная ипотека выплачена полностью, то на именном счёте НИС снова будут накапливаться ежемесячные взносы от государства.

Важно! Каждый год ежемесячный взнос на НИС индексируется. Например, если военнослужащий оформил ипотеку на жилье в 2025 году, то Росвоенипотека вносила за него 32 947 рублей, а в 2026 сумма взноса после индексации составляет 34 265 рублей. Разница в 1318 рублей идёт в досрочное погашение военной ипотеки.

Преимущества досрочного погашения военной ипотеки

Есть три основных преимущества, из-за которых стоит досрочно погашать ипотеку:

Уменьшение суммы долга и срока кредита. Досрочное погашение кредита уменьшает тело кредита и его срок. Ежемесячный платёж от Росвоенипотеки остаётся таким же, так как он привязан к ежемесячному взносу на НИС военнослужащего на момент оформления ипотеки.
Экономия на процентах. Банк начисляет проценты на остаток основного долга каждый день. Когда досрочно вносится сумма, основной долг уменьшается. В результате на этот остаток начисляется меньше процентов. Максимальная экономия достигается в первые годы кредита, так как сначала до 80–90% каждого платежа уходит на погашение процентов, а не самого долга.
Возобновление накоплений НИС. После того, как военнослужащий закроет военную ипотеку, ежемесячные взносы от государства снова начинают копиться на счёте участника НИС.

Способы досрочного погашения военной ипотеки

Военнослужащий может в любой момент внести деньги для частичного или полного погашения ипотечного кредита:

При частичном погашении вносится некоторая сумма, которая уменьшает тело долга.
При полном погашении вносится весь остаток долга по ипотечному кредиту.

Чем можно гасить: собственные средства и материнский капитал

Досрочное погашение военной ипотеки можно осуществлять за счёт собственных средств или материнского капитала. Если использовать материнский капитал, то согласно постановлению правительства РФ от 25 мая 2017 года №627 и ст. 10 ФЗ №256, военнослужащий обязан выделить доли супруге и детям в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения. Подробнее о досрочном погашении военной ипотеки материнским капиталом рассказывал в материале «Материнский капитал и военная ипотека в 2026 году: что нужно знать военнослужащему»

Как досрочно погасить военную ипотеку самому: пошаговый план

Весь алгоритм досрочного погашения состоит из 6 пунктов:

Запросить справку из банка об остатке долга по ипотеке.
Внести деньги на указанные банком реквизиты счёта.
Подать заявление в банк о намерении полностью или частично погасить военную ипотеку.
Получить новый график платежей (при частичном погашении).
Получить справку о выплате ипотеки и закладную с отметкой банка (при полном погашении).
Проконтролировать, что банк уведомил Росвоенипотеку о досрочном погашении ипотеки.

Пример расчёта выгоды от досрочного погашения

Квартира в ипотеку на 15 лет за 4,2 млн. рублей, ставка банка 10% годовых.

1 млн. — первоначальный взнос;

3,2 млн. — кредит банка;

Ежемесячный платёж — 34 265 рублей;

Всего выплат — 6 166 238 рублей;

Переплата — 2 977 625 рублей.

Досрочно внесли 500 тыс. рублей на второй год.

Всего выплат – 5 150 505 (экономия на 1,1 млн);

Срок кредита — 11 лет 6 месяцев (меньше на 3 года 6 месяцев).

Необязательно копить большую сумму, чтобы внести её разово в досрочное погашение. Можно вносить ежемесячно, например, по 10 тыс. рублей. В таком случае вы тоже существенно сэкономите на переплате кредита банку.

Риски и типичные ошибки при досрочном погашении

Нужно помнить о возможных ошибках при досрочном закрытии ипотеки, в числе них могут быть следующие:

Забыли подать заявление. Положить деньги на счет недостаточно. Нужно уведомить банк о досрочном погашении через приложение или в офис. В противном случае, деньги будут несписанными лежать на счёте.
Внесли неверную сумму при закрытии. Ошиблись в расчете копеек при полном погашении. Из-за этого останется долг и ипотека будет считаться не закрытой.
Не забрали справку. Не запросили у банка документ об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.
Досрочное погашение в конце ипотеки. Внесение крупных сумм в самом конце графика, когда основные проценты уже выплачены, не имеет смысла. Экономия в таком случае незначительна.
Отсутствие уведомления для Росвоенипотеки. Иногда банки забывают уведомить Росвоенипотеку о закрытии ипотечного кредита, поэтому нужно самому проконтролировать этот процесс.

📢 Вступайте в мой телеграм-канал Андрей Герлинг | Военная ипотека и канал в MAX. Там много актуальной и полезной информации о военной ипотеке.

Что дальше после полного погашения

Когда оформляется военная ипотека, на недвижимость накладывается обременение банком и Росвоенипотекой. Поэтому после полного погашения ипотеки необходимо снять эти обременения. О том, как это сделать подробно рассказал в материале «Как снять обременение с квартиры по военной ипотеке».

После того, как военная ипотека закрыта, на счёт участника НИС продолжают поступать ежемесячные взносы от государства до момента его увольнения.

Если выслуги более 20 календарных или льготных лет, то раз в год деньги можно снимать и тратить по своему усмотрению.
Если же выслуги менее 20 лет, то деньги просто копятся на счёте. Военнослужащий может снова ими воспользоваться для оформления военной ипотеки.

Более подробно писал об этом в статьях: «Военная ипотека второй раз»; «Как снять накопления НИС военнослужащего: пошаговая инструкция».

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить налоговый вычет с военной ипотеки?

Налоговый вычет можно вернуть только с собственных средств, которые были внесены на досрочное погашение ипотеки.

Выгодно ли погашать досрочно военную семейную ипотеку со ставкой 6%?

Ипотека под 6% — это дешёвые деньги. В данном случае выгоднее будет положить свободные деньги на вклад и получать доход от процентов. Закрыть ипотеку можно в том случае, если будет крайняя необходимость. Например, при увольнении.

Что выгоднее, досрочное погашение или рефинансирование?

Зависит от текущих рыночных ставок и вашей ситуации: досрочное погашение выгоднее, если у вас есть свободные деньги и ставки по ипотеке высокие, а рефинансирование — если новые кредитные ставки в банках заметно ниже вашей текущей, например по программе семейная военная ипотека.

Можно выплату за третьего ребенка 450 000 рублей направить в погашение военной ипотеки?

Можно. Эти деньги как раз и запланированы на погашение действующей ипотеки, включая военную.

После полного досрочного погашения ипотеки я могу ежегодно снимать деньги со счета НИС наличными?

Нет. Сам факт закрытия действующей военной ипотеки не дает возможность далее обналичивать средства со счета. Чтобы выводить деньги со счета НИС необходимо 20 лет выслуги.